进入2017年，互联网金融将度过充满挑战的一年，市场竞争的马太效应、严监管下的优胜劣汰使互金企业在下半场竞争中涅槃重生，金融科技也将逐渐成为未来企业竞争的技术壁垒。大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技将逐步与互联网金融实践相结合，应用于金融平台的运营管理。专家指出，金融科技是采用技术驱动，而非单纯商业模式来引导金融创新，因此对金融大数据的深度挖掘以及与技术场景的融合，是当前金融科技发展的全面突破。未来，金融科技将成为主旋律，金融科技的3.0时代已经来临。

至今为止金融科技经历三大发展阶段：1.0时期：科技初步结合金融业务，科技在1.0阶段作为金融工具，以技术替代人工，提升了金融业务的数据计算、存储与传输效率。该时期的金融科技仅停留在概念阶段。2.0时期：变为科技服务金融创新，如：第三方支付、网络借贷、一站式综合金融服务、众筹等。该时期金融科技存在的主要问题是：数据资源难以共享，影响金融科技的基础设施建设，导致技术无法深度应用。3.0时期：对大数据进行全面挖掘、整理分析，进入一个新的阶段，金融科技服务从概念阶段真正落实，打通数据孤岛，科技应用大幅提升互联网金融的效率。

互联网金融中的“互联网”所代表的范畴是通过网络和信息系统促进不同机构之间的资金流和信息流更加有序运转，通过大数据技术提高风险定价能力和风控水平。金融科技的基础是海量数据挖掘、积累、整理、分析，金融产品和服务以及风险控制实际上都是构建在此基础之上。大数据不仅是金融科技发展的“高速路”，而且其更具有“资本价值”。“金融+大数据”这样的模式将得到1+1>;2的放大效应。

作为互联网金融的践行者，恒昌一直注重互联网金融基础设施建设，加大对于技术研发的投入，组建了聚焦前沿和创新技术的研发团队。通过大数据的挖掘、研究、应用，以强大的计算和建模能力，将其应用于信用管理、风险定价、量化决策、精准营销等方面，提高普惠金融服务的质量和效率。同时，以云计算、分布式联机处理为代表的技术，则改变了传统的it技术架构，实现了信息系统和基础设施的社会共享性，降低了投入和维护成本，减少重复投资和资源浪费。在大数据底层设施逐渐完善的基础上，逐步研发和引入了知识图谱、生物识别、智能投顾、用户画像等先进的人工智能应用，为进一步推动风控管理进入2.0时代和全面解决金融欺诈抢占了金融科技发展先机。如：在风险控制层面，恒昌对数据进行收集、分类整理以及应用分析，借助大数据建模构建起了用户身份的关联属性，从而提升了对于风险的防控能力。恒昌还在海量大数据整合归集的基础上，打造知识图谱搜索平台，直观地呈现借款实体之间的关系、提高信审人员的决策效率。此外，其还通过不同来源的结构化或非结构化的数据整合，构建反欺诈引擎，以及通过人脸、声纹识别等技术辅助，迅速有效地分析和发现复杂关系中存在的潜在风险，识别出身份造假、团体欺诈、代办包装等欺诈行为，从而利用大数据+人工智能提升反欺诈水平。

当前，金融科技3.0时代已经来临，大数据和人工智能正在帮助创新金融科技和互联网金融的应用场景相结合，并不断降低其业务平台运营和管理风险，为企业的健康可持续发展做出新的贡献，也势必将在未来打造一个崭新的数字普惠金融时代。

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