互联网金融平台“挖财”ceo李治国出现在挖财社区“挖财会客厅”与网友交流，并在挖财社区微信交流群长谈，与社区网友和专家们进行了一场深度对话互动。对话吸引了上百名社区网友在线提问，场面十分火爆。李治国主要分享了在美国互联网金融领域的一些成功模式，以及未来中国互联网金融行业的发展趋势。

机器人理财：帮助中产阶级定制化投资

高净值用户在私人银行有专人服务，但是门槛非常高，在欧美和香港至少是要净值在两百万美金以上，摩根斯坦利或高盛这类公司，可能只服务净值在一千万美金以上的人群。这样的人比例非常少，而比例巨大的中产阶级是没有被覆盖到的，他们一直没有被服务好。

“现在，我们通过互联网、通过app可以和他们互动。就挖财而言，一方面，我们可以用工具帮他们管理好资产；另一方面，在他们需要投资的时候，也可用用一些分散投资理念，帮助他们投资。就是所谓的‘被动式投资组合’。”李治国同时认为， “当你把市场瞄准中产阶级，就必须使用互联网手段提高效率。

在美国，资产管理类公司成长都非常快，例如旧金山的personal capital、硅谷的wealthfront、纽约的betterment等。他们利用自动化算法为投资者提供资产配置、现金流量以及费用计算分析工具；针对有进一步理财需求的投资者，还可以提供个性化的人工投资咨询服务。

“所谓‘定制化投资’，我的理解并不是每个人都需要不一样的投资方案，而是通过了解用户的资产分布情况、目标需求、风险喜好等情况，进而把人群划分成若干个很细的个等级，通过后台算法和app交互等互联网技术，给出不同的资产配置建议。这几家公司虽然做法不完全一样，但理论依据是一样的。”

“不过另一方面，在美国，这些新兴公司成长到一定程度，就必须面临和老牌金融公司竞争的局面。老牌金融公司对行业的研究非常透彻，同时他们也在不断转型，想要颠覆他们非常困难。因此这些公司很有可能的前景是被收购。在中国情况则完全不一样，中国金融业的开放刚刚开始，空间非常大。”

长线投资、境外投资是趋势 投资人需要被教育

谈到境外投资，李治国认为这会慢慢成为未来趋势：“一方面是人民币持续贬值，另一方面是因为美国近几年经济发展还不错，欧洲经济也在复苏，再加上人们慢慢学会分散投资，将来，把一部分资产放在海外打理的中产阶级会原来越多。当然，这里面可能会涉及到一些限制，短期内是一个挑战，但长期来讲肯定是趋势。

投资期限在五年、十年的长线投资在美国已经被越来越多人接受，但在国内，普通投资人还是更倾向于‘短平快’的资产。我自己做长线投资的感受是，把投资周期拉长本身就是竞争优势，这个优势让你找到别人不敢拿的资产，收益率可能会高很多。

“境外投资、长线投资也是挖财一直在考虑的问题，如果我们要做，就必须得到用户的认可，同时也让他们看到好处，让他们有耐心。对投资者的教育是一个长期的事情，对挖财这样的平台来说，必须做到平衡，有时候确实需要一些短平快的产品来满足一部分投资者需求，但从方形上来看，我们还是希望要逐步要引导投资人往长线投资的方向走。”李治国称，“我们现在也能看到一些投资者、甚至是白领，愿意去尝试众筹类的项目，虽然这部分人群还很小，但至少有人愿意去尝试了，这是一个很好的兆头。”

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