云计算及大数据对近十年内，全球的消费行为及产业供应链带来前所未有的改变，而随着相关技术的成熟，物联网应用服务也即将开启第四次工业革命，未来在物联网的洗礼下，几乎所有产业都将大幅改变其结构与样貌。

以保险业而言，可能在数年后，保险公司便可运用物联网的相关技术，进行更精确的数据分析、掌握保户的行为模式与评估其风险高低，将可为不同客户量身订制最合适的保单，且价格更低廉、保障更确实，借此强化其在保险市场的竞争力。

金融界的变革 从保险业开始

长期以来，保险公司计算保户保费的方式颇为粗疏，对部分保户颇不公平。以汽车保险为例，保险公司多半以保户年龄，作为计算保费的主要参数;实际上，即使同年龄的保户，驾车习性可能大异其趣，风险相差悬殊，以前保险公司只能依搜集到的被保人基本数据、驾驶习惯等项目计算出应缴的保费，但这种方式其实不够精准。

因此，现在有不少保险公司开始使用ubi(usage-based insurance)弹性车险计费系统。保险公司会在被保人的车辆上加装数个传感器，搜集驾驶人开车时间长短、驾驶经过的路况以及驾驶习惯是否良好……等的数据，并回传公司，借此计算出较为精准的保费。

合理的保费计算器制，应建立在深刻认识保户的基础上，参数除了保户的年龄，还应包括其驾驶习性，如主要开车时间在高峰或低峰时段、主要行经道路为乡间道路或闹区街道、是否常经过易发生事故的路段、平均每次开车时间约多长、工作属性是否常接触酒品、是否有边开车边讲电话的习惯……等，繁复但详确的信息，而公司便可针对不同驾驶习性的保户，依其风险高低，制定不同保费的保单。

其优势在于风险较低的保户能以较低的保费，获得与昔日相同的保障，将可增进其投保意愿;风险较高的保户保费虽提升，却有助于制约其危险驾驶行为，有效抑制出险率。

保险公司除了可在保户同意下透过传感器搜集驾驶资料，同时还可观察驾驶人行为，若发现异状，譬如疲劳驾驶，保险公司可实时通知驾驶人，甚至提供免费咖啡作为奖励，并劝导驾驶人不要进行危险驾驶行为。

另一方面，车上装了传感器的驾驶，其行为也会比较谨慎，如此便可降低交通事故的发生率、减少理赔案件，而公司也能对表现良好的被保人提供保费减免，使保户、保险公司皆蒙其利。

同理，若是寿险，保险公司应深入检测保户的健康情形与疾病史;若是房屋险，保险公司应彻底查验房屋状况。此后，保户为了降低来年的保费，势必更加珍重自爱，慎用车辆、房屋，形成正向的循环。

物联网效应 推动新金融商品涌入市场

从物联网衍生的大数据分析技术问世后，不仅剧烈冲击了保险业，对其他金融次产业的影响必定将愈来愈巨大。阿里巴巴推出“芝麻信用分”，以远低于银行的利率，贷款给淘宝网的卖家，让中国众银行几无招架之力。

“芝麻信用分”实为淘宝网卖家的信用评等，因淘宝网为阿里巴巴旗下子公司，阿里巴巴对淘宝网卖家的财务状况、出货速度、买家评价、前景荣枯，自然是了如指掌;虽贷款利率较低，但因每一笔贷款无不经过精算，风险皆在可控制的范围内，仍有利可图。

然而，金融业应用物联网科技发展金融科技，仍存在两大瓶颈。首先，与不断求新、求变化的电子业相较，金融业向来较为保守，对金融科技仍信心不足，唯有同时强化信息安全网，方可化解疑虑;其次，诸多数据散布在不同单位手中，金融业唯有创造出利润共享的商业模式，否则将难以取得足够的数据，进行精确的数据分析。

但可以确定的是，金融业日后将可以广泛应用物联网、云端、大数据科技，持续推出新兴金融商品。届时，金融业者要计算客户购买力高低，除了参照其信用评等，还将透过社群网站，评估其社经地位、社会联结强度，倘若其频密往来的对象，多为政界、商界高阶人士，将可大大加分。

我们除了正发展相关技术，接下来的关键是要找出可获利的商业模式，同时也要积极育成产业界的成功案例，以激励年轻人投入相关技术的发展，让中国物联网产业可以与全球趋势接轨，并于国际市场上崭露头角。

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