“从2007年开始，就有了奶牛保险，这对我们非常重要。”内蒙古锡林郭勒盟太仆寺旗骆驼山镇六面井村养牛户张风成操着一口浓重的乡音对记者说，他家有8头奶牛，牛要是死了，就能得到4000元到6000元不等的赔款。

骆驼山镇六面井村位于锡林郭勒盟南部，记者到达时正是初秋，浅草渐黄，一望无垠的草原上，悠闲吃草的牛群散见各处，一路走来，常常迎面碰上。六面井村奶牛以散养为主，全村约有500多头。目前一头奶牛的市价最高能够超过万元，一旦死一头，养牛户损失巨大。因此，保险公司的赔偿对他们来说无疑是“雪中送炭”。

奶牛保险对养牛户的帮助显而易见，但近年来内蒙古政策性奶牛保险却在不断“萎缩”。起初，内蒙古共有人保财险、安华保险和中华保险3家公司从事政策性农险业务，由于亏损严重，后两家公司逐年退出。目前，内蒙古政策性奶牛保险几乎只有人保财险一家在艰难维持。从2007年开始承办该业务起，人保财险共承保3万多头奶牛。今年截至8月底，人保财险已承保7000多头。“内蒙古目前的奶牛存栏数约为200多万头，政策性奶牛险每年都要亏损200多万元，令我们十分尴尬。”人保财险内蒙古分公司农险总经理王蒙宁无奈地对记者说。

无法实现规模化效应是该险种亏损的重要原因。王蒙宁给记者算了笔账，每头奶牛平均5000元保额，费率为8%，每头牛保费为400元，按照政策性农险农户承担保费15%计算，农户自己所缴的保费为每头牛60元。而相较于玉米种植险，每亩地保额为400元，费率为7%，每亩地的保费为28元，按照政策性农险农户承担保费10%计算，农户每亩地只需缴2.8元保费。“相比于种植险的保费，农户普遍嫌奶牛保险的保费太高，因此参保率在持续减少。”王蒙宁说。同时，保险标的过于分散使得保险公司理赔成本过高。

而和政策性奶牛保险形成鲜明对比的是，近年来内蒙古的商业性奶牛保险却不断扩张。到今年8月底，人保财险内蒙古分公司共承保商业性奶牛已超过2万头。特别是今年5月26日与现代牧业（集团）签订的“保险合作协议”，给人保财险公司带来了4000多万元的保费收入。记者了解到，商业性奶牛保险的条款需要更多谈判，投保人和保险公司就不同标的协议确定不同保额，有的奶牛可以高达1.8万元保额。但大型养殖企业的牛种多来自澳大利亚、新西兰这些优质牛产区，风险管控能力强，所以费率相对较低，大约为3%左右。商业性奶牛险的赔付率也一直稳定在60%左右，因此每年都在盈利。“目前我们只能从企业的社会责任角度出发，采取政策性险和商业险同做来达到平衡。”王蒙宁说。

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