“要完成这个指标要求并不轻松。”一家国有大行地方分行的普惠业务负责人告诉经济观察报，即便国有大行在2019年完成了普惠型小微企业贷款余额2.6万亿元，较上年末增加9028亿元，增幅53.1%的成果。
他口中的指标要求是，2020年的政府工作报告提出，“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”。
这个要求要高于以往年份。去年政府工作报告要求，2019年国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上；在2019年12月12日举行的国务院常务会议上，提出5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。
今年决策层对国有大行的普惠业务要求再上一个台阶。分析人士认为，这与防控疫情的迫切需求有关。一位地方银保监局普惠金融处业务负责人认为，主要还是出于“六保”工作要求。“今年疫情影响，小微企业有一些困难，国家出台一些政策来对冲这些影响，要求银行对小微企业加大力度。”
对于国有大行如何再战小微业务，上述国有大行分行普惠业务负责人认为，对大行的小微企业贷款应该注重结构性的调整，同时，也需要关注不良率情况和对市场的挤压效应。
要求指标提高背后
对于今年政府工作报告提到的“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”的要求，北京大学经济学院副教授吕随启对经济观察报记者分析称，从内部来讲，企业盈利能力和业绩都在下降，中小企业面临的困境在不断加剧；另外从外部情况来讲，受新冠疫情的影响，很多企业停工停产，内外部环境的变化使很多企业雪上加霜，它的现金流在大幅度减少甚至中断，要想复工复产，缺乏足够的流动资金的支持，这种情况下，有必要对小微企业出台这种措施。
值得注意的是，2019年12月12日的国常会提出“贯彻中央经济工作会议精神，2020年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点，贷款增速继续高于各项贷款增速，其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。”不过，始料未及的是，一场突如起来的疫情令经济社会出现停摆，对企业和个人生活产生了重大冲击，也打乱了之前的政策部署。
针对新的形势变化，4月17日，中共中央政治局会议提出“六保”工作要求，即保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。其中，保市场主体，重点是保小微企业。
对于普惠小微贷增速要求提高，中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇对经济观察报表示，首先，国有大行是国家控股的商业银行，在履行社会责任和政治站位方面更高，对小微和普惠的投放上应当放大。第二，相比中小银行，国有大行的小微业务在整体业务中的存量占比低，此次政府工作报告对他们提出更高要求，也具有合理性。
相比今年40%的要求，2019年的《政府工作报告》中提出，“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善。今年小微企业融资成本在2018年基础上再降低1个百分点。”
从落实结果来看，国有大行在2019年“超额”完成了任务。今年5月，国务院公布的2019年的落实结果显示，截至2019年末，五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款余额2.6万亿元，较上年末增加9028亿元，增幅53.1%，小微企业信贷综合融资成本降低1.35个百分点。
大行普惠金融业务比拼
从五大行各自的完成情况来看：建行完成的体量比较大，增速比较高。截至2019年年末，建行普惠金融贷款余额9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，普惠金融贷款客户132.51万户，较上年新增30.72万户；当年累计发放普惠型小微企业贷款利率4.95%。
在工、农、中、建四家国有大行中，建行的普惠金融贷款余额和新增量均列首位，经济观察报从建行方面了解到，建行已经提前完成战略规划制定的三年增长目标，连续三年达到人民银行定向降准二档标准。普惠型小微企业贷款新增在四大行小微新增贷款中占比42%。普惠型小微企业法人贷款余额、贷款新增、有余额贷款客户数、客户新增均列四大行第一。
在国有大行小微企业贷款余额排名中，农行排第二位。截至2019年年末，农行普惠型小微企业贷款余额5923亿元，较上年末增加2179亿元，增长58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点；有贷客户数110.92万户，较上年末增加38.60万户；全年累放贷款平均利率4.66%，客户综合融资成本较上年下降1.20个百分点；普惠型小微企业不良贷款余额81.34亿元，不良率1.37%，实现“双降”。央行降准口径普惠贷款增量占全行人民币新增贷款的22.05%，满足央行第二档降准要求。
而截至2019年年末，工行的普惠型小微企业贷款余额4715.21亿元，比年初增加1614.07亿元，增长52.0%；客户数42.3万户，增加15.3万户。当年累放贷款平均利率4.52%，比上年下降0.43个百分点。
相比之下，截至2019年年末，中行普惠型小微企业贷款余额4129亿元，较上年末增长38%，高于全行各项贷款增速；客户数近40万户，高于年初水平。全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.30%。
同期，五大行规模最小的交行的普惠金融“两增”口径贷款余额人民币1639.52亿元，较上年末净增人民币558.19亿元，增幅51.62%；有贷款余额的客户数达10.44万户，较上年末增加3.34万户；不良率3.22%，较上年末下降2.15个百分点。
上述数据显示，2019年五大行的普惠金融进展较快，远超2018年的水平。从五大行公布的2018年年报来看，建行普惠金融贷款余额6310.17亿元，较上年增加 2125.15亿元，增幅50.78%；工行2018年末小微企业贷款3216亿，比2017年增加492亿；农行普惠金融贷款余额4937亿元，较上年末增加1107亿元，同比增速28.9%；中行2018年普惠金融贷款余额增长12.26%，交行普惠金融“两增”口径贷款余额较上年末增加人民币262.80亿元，增幅29.63%。
以建行为例，建行在2018年、2019年增速均超50%，列大行首位。“原来建行每年普惠金融贷款新增只有大约200亿。”建行普惠金融部负责人告诉经济观察报。
如何实现从200亿到3000多亿的新增？在战略方面，建行在2018年出台普惠金融战略三年规划，建立总行、分行、支行“三级”普惠金融垂直管理架构，96%的网点均能开展普惠金融业务，有1390家普惠金融特色网点，网点配备普惠金融专员，在信贷规模、激励费用、绩效考核、信贷政策等方面健全政策支持体系。
另外，建行方面称，在数字经营中借助大数据、互联网、人工智能等技术，研发零售小微企业评分卡，对内通过系统整合，打通对公对私客户信息；对外连接征信、纳税、工商登记、海关走私处罚、涉诉等信息数据，解决信息不对称难题。同时在产品体系、平台服务和综合服务方面建立起相应的体系。“其实国家的目标很明确，要求国有银行对小微企业贷款增速高于40%，主导思想很明确，就是去支持小微企业，不让他们资金链断裂。国家也担心银行抽贷断贷，但是作为我们银行的经营者，从来没想着去抽贷断贷，如果企业老板的诚信意识好，我们是想办法，会给提供资金支持，但是如果导致银行不良高企，客户成本又高的话，那可能还需要谨慎考虑。”上述国有大行分行普惠业务负责人说。
银行的摸索与考量
大型银行在对小微企业放贷中可能也会遇到问题，“小微企业融资难，难在信用难评价，效率难满足。传统大中型企业经营模式下，由于小微企业信息不充分、不真实，银行又缺少可准确评估客户信用的数据基础，难以按照大企业的标准向小微企业发放贷款。”建行普惠业务负责人表示。
此种情况下，传统的解决方式是要求企业补充大量信贷资料，或者提高客户申贷门槛，或者要求提供抵押物进行信用增级，让大量小微企业望而却步，或者因为流程繁琐导致融资慢。
为此，建行普惠业务负责人表示，建行利用科技和数据，内部挖潜和外部共享，将数据作为资产来经营，用大数据手段分析小微企业生产经营和信用状况，通过数字化手段发现信用、整合信用，完善小微企业信用体系建设，推动线上化业务流程再造。
吕随启认为，对大行来说，小客户的业务需要的成本高、收益低、违约风险大，所以大行的业务往往集中于央企国企类大客户，而一些小的地方性商业银行更倾向于服务于本地的实体经济，服务于那些小客户。现在大银行把普惠型业务增速提高到40%的标准，那就意味着大银行在其他方面的业务会大幅度减少，而且要跟地方中小银行抢业务，大银行和中小银行在小客户方面抢蛋糕，意味着小银行很有可能处境更加艰难，竞争压力更大。
对于区域内各银行的竞争情况，上述国有大行分行普惠业务负责人认为，大行资金成本相对较低，总行内部也有优惠的政策，所以去给客户营销的话，相对来说优势还是比较明显。“但是中小银行成本高，像我们这么做的话，他就亏的一塌糊涂，所以他必须要提高利率。但是小银行的利率高的话，客户肯定会更倾向选择资金成本更低的大行。”
如何看待大行与中小银行在小微业务上的竞争关系？上述国有大行分行普惠业务负责人认为，此前央行的专项再贷款，不管大行小行，只要有能力都可以去进行营销，专项政策是公平的，但是如果没有专项政策的时候，国有行是绝对占优势。
另外，行业关注小微企业不良率的问题，“如果银行加大对银行普惠型业务的要求，银行贷款的门槛会降低，贷款的条件会放松，这样的话，在企业的盈利能力大幅下降的情况下，银行的不良资产率可能会大幅度上升。”吕随启表示。
“就我们的情况来看，现在小微业务的不良率不低。”上述大行分行普惠业务负责人告诉记者，目前该行的小微业务的容忍度提高，比如不良率是3%，对小微业务的容忍度可以提高到5%。
五大行中，仅农行和交通银行公布了2019年的普惠金融业务不良率，其中农行不良率1.37%，略低于全行1.4%的水平；交行不良率3.22%，较上年末下降2.15个百分点，高于该行1.47%的水平。
如何完成“增速高于40%”
除了设置放贷目标，上述大行分行普惠业务负责人认为，国家应该从政策方面，对普惠的小微企业业务进行结构调整
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