作为保险市场新的服务对象，新能源汽车的使用率和投保率与日俱增。近日，中国保信发布新能源汽车保险市场分析报告称，新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但是新能源汽车单均保费却高出燃油车型21%。业内人士表示，套用非新能源汽车保险条款和费率不能客观、合理管理新能源汽车的风险，新能源汽车保险市场亟待专属保险条款和费率方案的出台。

赔付相差无几但保费高企

随着各地机动车限行政策的陆续出台，节能环保且不限行的新能源汽车越来越受欢迎。据中国汽车工业协会披露数据，2017年，中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。

销量出现井喷后，其保险需求也快速增长。据中保信披露数据显示，2013-2017年的年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万，同比增速47%，保费规模为101.6亿元，同比增速50.4%。

然而值得注意的是，从案均赔款来看，新能源汽车略高于非新能源汽车，差距约2.8%。从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。但是，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%。

对此分析人士指出，综合出险频率、案均赔款、赔付率和单均保费对比情况，整体上新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但是新能源汽车单均保费却高出非新能源汽车21%，这说明了套用非新能源车险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险，新能源车险市场亟待专属保险条款和费率方案。

保费按补贴前车价计算

记者了解到，截至到目前，中保协并没有制定关于新能源车型的专属保险条款，所以新能源车在投保车损险时，只能沿用燃油车保险条款。

对于新能源车的保费问题，劳动报记者分别咨询了太平洋、平安、人保等几家主流的保险公司，得到了近乎完全一致的答复：“与汽油车标准一致，按指导价投保”。

沪上某车险人士告诉记者，大多数国产新能源车可以享受补贴，高达数万的国家补贴+地方补贴款占到总车款的比重不小。但由于采用燃油车的保费自动报价系统核算，各保险公司在计算新能源车的车损险保费时，只能参照补贴前的车价，导致最终需要支付的保费远高于匹配实际购车款项的保费。

以荣威rx5为例，这台车的燃油顶配版本指导价为18.68万人民币，因燃油车型没有相应补贴，所以投保价格就是实际购车的18.68万元，商业险加交强险共计6900元左右。

而荣威rx5的纯电动顶配版本指导价为29.68万元，相关补贴达7.3万后实际购车价格为22.38万元，但投保价格只能按照补贴前的29.68万元售价计算，商业险加交强险总计8700元左右，比顶配燃油版车型多交了1800元左右。

再以北汽ex360中配为例，其指导价19.29万元，补贴后售价只有8.89万元。粗略计算，相当于在一年的保费上就相差2000元左右。

“自燃险”等险种或不必买

投完了保，还只开了个头。记者了解到，新能源车一旦出了事故，赔付金额可并不是按照投保金额来算的，且小事故是与燃油车一样的赔付标准，大事故才会按照发票上的金额进行赔付，另外还要加进去一套复杂的折旧率算法。

既然这样，那我们来看新能源车型在购买车险时哪些是不必要买的？

上述车险人士表示，目前来讲依然要参照燃油车的车险项目，除了交强险必须购买外，商业险再购买车损险、第三者责任险(50万或100万)、不计免赔就足够了。

由于纯电动汽车的电力系统在研发阶段都经过各种严苛的测试，针对如火烧、水淹、撞击、划电池包等可能引发电池自燃的问题都有较为完备的安全措施，所以纯电动汽车自燃的概率可能还比汽油车更小。而纯电动汽车的续航里程较短，不少车型具有定位及远程锁定功能，因此车辆自燃和被盗均属于小概率事件。

因此，购买自燃险和盗抢险的意义不大。

还有一点值得提醒的是，对于在普通车险种常见的“涉水险”，新能源车不是不能买，而是买了也没用。

记者了解到，涉水险的全名叫“发动机特别损失保险”，也就是专门赔付发动机的保险。而纯电动汽车根本没有发动机，因此涉水险也无需购买。

可是，对于新能源车非常关键的电池，有没有“电池险”呢？答案是否定的，不过目前厂家都有较长时间的电池质保，出了问题一般找厂家就行。

“专属保险”已提上日程

业内人士指出，面对新能源车日渐增长的保有量，新能源车专属保险的改革势在必行，其中最大的矛盾就是价格的计算方式。此外，赔付的额度、方式也有待进一步研究，由于新能源车型在结构和动力总成上的特殊性，风险自然也不是一致的。

据悉，近日中国保险行业协会召开了2018年第一次商业车险示范条款研究工作组例会，主要讨论了新能源保险的现状和发展趋势。其中指出相对于传统燃油车来说，动力电池显然要更加脆弱，危险性更高，且维修费用更高；电机、充电设备在使用过程中发生故障的几率同样不可忽视，相应的赔付标准以及风险系数需要一定时间进行调查；新能源车售后市场不够完善，关键零部件没有业内统一的标准，同样影响赔付额度的量化。

显然，继续共用燃油车的保险体系显然不再合适，中国保险行业协会连同汽车行业也将“新能源专属保险”进一步提上了日程，尽管目前还没有可靠的新政内容透露出来，但据称具体的细则最快将于8月底对外公布。

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