原标题：360金融研报：全流程人工智能风控 坏账率仅0.2%？ 安信证券分析师发布研究报告，深入分析

原标题：360金融研报：全流程人工智能风控 坏账率仅0.2%？

安信证券分析师发布研究报告，深入分析了360金融日前赴美ipo的相关动向及其业务模式。安信证券介绍，作为国内第一个冲击资本市场的金融科技平台，360金融通过联结b端金融合作伙伴和c端用户，撮合两者之间的贷款业务，从中提取服务费用实现盈利。

自2016年7月从360金服旗下拆分运营以来，360金融不断尝试通过技术手段妥善解决贷款风控问题，使得平台的贷款逾期率和坏账率远远低于行业平均水平。这让360金融在近三年以来获得迅速发展，并赶超batj率先启动ipo。

安信证券报告指出，近年来国内消费信贷市场获得快速增长。一方面，中国消费贷款规模保持了年均 23%的增速，另一方面，政府为消费信贷市场的发展提供了政策支持。在此利好背景之下，互联网巨头系平台度小满、京东金融、蚂蚁金服、微众银行纷纷在消费信贷领域展开布局并试水消费金融业务。

在上述平台中，360金融虽然成立仅三年，但却展示黑马的姿态。招股书显示，360 金融将潜在客户与选定的资金合作伙伴进行匹配，帮助借款人找到能够负担得起且及时的信贷解决方案。按照非美国通用会计准则下(non-gaap)除去股权激励5.3亿元，2018年前3季度已实现盈利，净利润为6069万元。

以360金融旗下“明星产品”360借条为例，它将自身定位为一个连接借款人和资金合作伙伴的金融科技平台，为借款人提供经济实惠、即时到账贷款服务，并通过信息系统实现 95%以上的全自动化信贷决策。通俗来讲，就是帮助借款人撮合利率更低、操作更便捷的消费金融服务。

安信证券的分析师指出，360借条的用户大多为360公司旗下产品的活跃用户，年龄在18到35岁之间，他们拥有较低的借贷风险，但苦于工作年限较短，无法获得足够的信用额度。而360借条在他们和各级金融机构之间架设了一道桥梁：用户可以获得数字化、即时、透明的信用贷款，金融机构的信贷业务也可以得到大幅拓展，这是一个三方利好的格局。

既然是信贷消费服务，就有可能存在坏账、拖欠等资金风险。为了解决这些行业顽疾，360金融自主研发了基于人工智能的风控全流程体系，涵盖了线上数据收集、风险管理、定价等环节。基于面部识别的强大且高度自动化的身份认证流程可以有效过滤欺诈性信用申请，利用行为和社会数据采集可以评估潜在借款人偿还贷款的能力和意愿，从而有效降低了贷款逾期率和坏账率。

360金融招股书介绍，截至2018年q3，360 金融已与18家金融机构建立了合作关系，促成了960万用户获得信用额度，其中640万借款人已从平台上贷款累计 944 亿元。经360金融平台撮合获得的贷款m3+逾期率仅为0.6%，因欺诈而产生的坏账率低至0.2%。

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